快讯：奔驰女车主维权揭开万亿汽车金融暗黑一幕 会否殃及车险？

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奔驰女车主维权拉开万亿汽车金融黑暗的一幕，陕西汽车制造商强制捆绑销售会涉及到车险吗？

资料来源:慧保天下

据西安市市场监督管理局介绍，4月16日晚，维权的奔驰女业主与西安利之星汽车有限企业达成和解。 协议书包括转船、全额退还金融服务费、为该业主提供10年一对一的vip服务、为此补办生日等。 据媒体最新消息，女业主已经放弃了补充生日。

哭泣维权事件经过发酵几天后，终于画上了句号，但由此引发的人们对汽车维权难乃至汽车金融中各种收钱合理性的质疑仍在发酵，孤立的维权事件简直发展成了汽车销售、汽车金融业混乱的深水炸弹，一千枚。

据最新消息，陕西省市场监管局表示，将开展汽车费专项执法。 2个月来，积分检查范围包括欺诈费行为嫌疑、强制费行为嫌疑。 积分检查站包括强制征收pdi (交付前检验)费、强制购买指定车辆保险、强制装饰、强制乘车牌照、强制征收金融服务费等强制经营行为。

作为汽车金融业的深度参与者，保险企业显然也置身事外了。

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汽车销量下降，万亿汽车金融市场备受欢迎

在哭诉维权事件中，金融服务费的提及引起了人们对汽车金融混乱的深切关注。

据华泰证券相关研究报报道，汽车金融的概念最初来自美国，是狭义的汽车金融，越来越关注汽车销售环节，为下游客户提供融资性金融服务，隶属于金融涉及的分支。 广义的汽车金融是指勾结汽车生产、流通、销售、招聘回收等环节的资金流动，提高资本利用率和资金周转率。

从国外汽车金融市场的快速发展来看，它是一个不可忽视的大市场。

年发布的《中国汽车后市场蓝皮书》显示，在成熟的汽车金融市场中，汽车金融占汽车产业链利润结构的23%，整车制造和整车销售分别仅占16%和5%。

国内汽车金融所占的比例很低。 根据罗兰贝格和建元资本发布的《中国汽车金融报告》，中国汽车产业链利润结构比较简单，整车制造仍占近一半的份额，达到43%，整车销售占9%，两者合计仍占50%

另外，据华泰证券相关研究所报道，海外主要发达国家的汽车消费金融渗透率(通过汽车金融渗透率、贷款、融资等金融方法购买的车辆数与汽车销量之比)年均在70%以上。 - -年中国汽车的金融渗透率分别为20%、35%、38.6%，确实上升很快，但与发达国家相比还有很大差距。

各种数据显示，中国仍在汽车金融业有巨大的快速发展空间。

资料来源:由联合会、华经产业研究院整理

尽管汽车金融方兴未艾，但汽车销售额仍在持续下降。 从上图可以看出，-年，国内轿车销售额基本呈单边下跌趋势，到年有一定程度的负增长。

这对汽车产业链上的所有公司来说，显然不是好消息，即使是汽车制造商、经销商、保险企业，也需要告别过去的快速发展模式，寻求越来越多的利润空间，快速发展有潜力的汽车金融

艾瑞咨询发布的《年中国汽车融资租赁领域研究报告》显示，年中国汽车金融市场规模约15265亿元，预计未来3年复合增速在15%左右。 年中国汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年复合增速将在20%左右。

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保险企业参与汽车金融，车险、车险分期崛起，长期被叫停车险保单

面对万亿元以上的汽车金融市场，保险企业当然不会忽视。 从工作类型来看，保险企业进入汽车金融市场，除了经营汽车保险业务外，首要作用是增加汽车的费用。

经营汽车保险。 公开资料显示，2000年左右，国内多家保险企业开始进入车险，但由于风控能力不足，许多保险企业车险贷款业务出现巨额赔款，2003年，监管部门紧急叫停车险。

到2009年，汽车贷款业务正式恢复。 据慧保天下整理，年来，国寿财险、阳光财险等19家财险企业的车贷保险条款和费率已获批准。

汽车保险的分割。 在一切可分割的大趋势下，分割必要的车险，成为近年来备受瞩目的互联网创业行业，市场上已经出现了专注于车险分割的平台，包括分割保险、车险、喇叭购买、保险分割等，大型企业也纳入其中 例如海尔金控、蚂蚁金服等。

对保险企业来说，车险的销售由分期促进，对平台来说，车险业务佣金高，因此即使车险无息分期，也有足够的利润空间。

除了上述两个比较常见的业务外，一家4s店在向客户办理车贷时，连续在该店投保一定年限的车险，得到车险佣金，一家保险企业也据此开发了所谓车险长时间保单，但据上海证券报报道，

但这些商业模式显然不是全部，保险企业在汽车金融业仍有很大的发挥空间。 中国人民财产保险股份有限企业周运涛在《中国保险报》的公开论文中举例说，在汽车生产制造环节，可以引进贷款保证保险产品，利用产品质量保证保险和产品质量责任保险。 在购车环节，可以提供b+c综合金融服务方案。 例如，经销商或客户的贷款保证保险、履约保证保险等。 也可以在车的环节引入汽车延长保修保险、步行车保险等，作为换乘的一环，可以提供汽车置换费用补偿保险、残值保险等。

从企业来看，多家财险企业已经配置了汽车金融，如上所述，截至2009年，已批准了19家企业的汽车贷款保险条款和费率。

但业内人士表示，由于汽车金融业务对保险企业的风控能力要求较高，在实际操作中，人保、平安仍占主导地位。

资料显示，2008年8月，中国人保曾官宣与中国工商银行合作，确定双方开展费用融资类合作，并寻求在车辆保险分期工作中的合作。

中国平安凭借自身在汽车产业链上的广泛布局，在各种汽车的费用场景中嵌入了金融服务，其汽车金融业务已初具规模。

在新兴保险企业中，众安保险还致力于汽车金融，建立了以汽车买卖、车钱包、车享汇、ubi储备为四大特色服务的汽车生态服务体系制度，深入挖掘了其中的金融机会。

保险企业汽车金融市场深层次的逻辑是，随着新车销量的下降，汽车保险费收入的增长率也明显下降，严重依赖汽车保险业务的财产保险企业迫切需要改革领域的业务模式，面对汽车保险的销售，大多通过中介渠道把握，汽车产业链，

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金融服务费是否合理并不定性，维权事件可能只是揭示了汽车金融混乱的一角

汽车金融市场发展迅速，但其中存在的混乱也不容忽视。 例如，在线汽车金融平台，准入门槛低的问题尤为突出，平台的风控能力也因此受到不少质疑。

在线下以4s店为中心的汽车费用场景中，捆绑销售、收款混乱、或者收款不透明的情况也很明显。 这次西安奔驰女性的维权问题更是明确了这个问题。

女业主表示，在完全有购车能力的前提下，被邀请贷款购车，但在这一过程中，仍混乱地支付了1万元以上的金融服务费，未开具收据。 女业主说，她不了解自己支付的这项服务费，到底享受的是什么样的服务？ 据此，也有媒体将金融服务费和714高炮斩首联系在一起。

什么是金融服务费，税务部门最新调查显示，在西安奔驰女业主维权事件中，女业主支付的金融服务费实际上是第三方陕西元胜企业派驻西安利之星4s店的员工收取的。

维权女业主与陕西元胜汽车贸易有限企业签订的垫款服务合同中，批准的贷款为419160元，其中3%为12575元，表示业主向元胜企业支付的报酬。 原胜企业只剩下贷款金额的1%，剩下的2%进入西安利之星汽车有限企业的账户。 西安利之星汽车有限企业以新闻技术服务服务费为名，为陕西元胜汽车贸易有限企业开具发票。

据津云信息最新报道，在现场访问的利之星，其销售人员表示，金融服务费是指实际在等待银行放贷的约一周内，第三方企业为帮助顾客押金过桥而收取的桥费。

对此，业内人士指出，由于汽车销售盈利空间受到挤压，汽车经销商将转为后方市场，通过后市场盈利，包括保险、精品、代理服务等。 对客户来说，如果不贷款购买，往往面临更高的购买价格，如果贷款购买，贷款利率就会很低。 另外，因为很多客户会选择贷款。

在业内人士看来，公司生存、需要利润本身是毫无疑问的，但问题是在这个过程中，很多4s店的服务收款不透明、新闻不对称，顾客对专业行业很容易产生误解，不开票就有逃税的嫌疑。

业内人士对金融服务费有所了解，但从目前各方披露的消息来看，政府尚未就金融服务费的合理性给出明确的答案。

据新京报报道，陕西省市场监督管理局12315投诉热线工作人员称，商家收取金融服务费的行为不合理，目前，在陕西境内购车并向4s店收取金融服务费的车主通知商家可以协商退保。

据最新报道，陕西省市场监管局相关工作人员回复称，从未听到过要求全省4s店退还金融服务费的新闻。

据央视报道，银保监会副主任庞雪峰要求银行保监会调查奔驰汽车金融企业在全国范围内违法违规经销商收钱问题，进一步加强经销商管理，并向经销商以汽车金融企业提供金融服务的名义收取费用，以客户合法

中国顾客协会在最新应对中似乎默许了金融服务费，但汽车金融服务费必须明码标价，聚焦汽车费用问题，推进相关立法的完整性。

各方对金融服务费是否合理存在分歧，但值得注意的是，媒体已经开始将目光投向4s店捆绑销售，其中，汽车保险成为了更为重要的亮点之一。

更重要的是，对比奔驰女车主维权事件，陕西省市场监管局通知开展车资专项执法，2个月内，积分检查复印件涉嫌欺诈费行为，涉及强制性费用行为。 其中，积分检查站包括强制征收pdi (交付前检验)费、强制购买指定车辆保险、强制装饰、强制乘车牌照、强制征收金融服务费等强制经营行为。 当地保险企业显然也需要紧张，但毕竟4s店始终是最重要的汽车保险销售渠道之一。